Κλιμακώνεται ο ανταγωνισμός των τραπεζών στα στεγαστικά δάνεια

27

Περισσότερος έντονος από ποτέ είναι ο ανταγωνισμός των τραπεζών στα στεγαστικά δάνεια, καθώς ο «πόλεμος» προσφορών στα επιτόκια -και όχι μόνο- κλιμακώνεται, ακολουθώντας την κορύφωση της ζήτησης στην αγορά ακινήτων έως το τέλος του έτους.

Όπλα των τραπεζών το μπαράζ των προσφορών, οι μειώσεις στο κόστος του δανεισμού, αλλά και νέα προϊόντα που λανσάρουν στην αγορά. Η επιβολή ΦΠΑ στις νέες οικοδομές και η αύξηση των αντικειμενικών αξιών από 1/1/2006, αλλά και οι εκτιμήσεις για αύξηση των επιτοκίων του ευρώ μέσα στην ίδια χρονιά κάνουν τις περίπου 75 ημέρες που απομένουν μέχρι το τέλος του 2005 ιδιαίτερα «θερμές» στη στεγαστική πίστη.

Η αρχή έγινε τους καλοκαιρινούς μήνες με την αύξηση της μέγιστης διάρκειας χορήγησης δανείου στα 40 χρόνια από τις περισσότερες τράπεζες, ενώ στη συνέχεια αρκετά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα μηδένισαν τα έξοδα δικηγόρου, μηχανικού και εκταμίευσης που τα ίδια είχαν επιβάλει.

Όπως αναφέρουν Τα Νέα, η πλέον πρόσφατη εξέλιξη είναι όμως η μείωση των ίδιων των επιτοκίων δανεισμού, γεγονός που δείχνει την ένταση του ανταγωνισμού, αλλά και την αγωνία των τραπεζικών στελεχών για απόκτηση μεριδίων στη στεγαστική πίστη.

Επιτόκιο 3,2%

Έπειτα και από τις τελευταίες προσφορές των τραπεζών, διατίθενται στεγαστικά δάνεια με κυμαινόμενο επιτόκιο που ξεκινά από το 3,20%, το χαμηλότερο που έχουν γνωρίσει ποτέ οι Έλληνες δανειολήπτες. Έτσι, σε συνδυασμό με διάρκεια 40 ετών, ένα δάνειο 100.000 ευρώ «κοστίζει» σήμερα λιγότερο από 375 ευρώ ανά μήνα, χαμηλότερα δηλαδή από το αντίστοιχο ενοίκιο για ένα ακίνητο αυτής της αξίας.

Η πιο πρόσφατη κίνηση στο «μέτωπο» της μείωσης των κυμαινόμενων επιτοκίων έγινε από τη Geniki Bank, που πλέον διαθέτει δάνεια με ονομαστικό επιτόκιο από 3,2% για δανειολήπτες που θα χρηματοδοτήσουν έως το 70% της εμπορικής αξίας του ακινήτου τους.

Κυμαινόμενο επιτόκιο 3,3% (πλέον εισφορών) στα στεγαστικά δάνεια που χορηγεί σε δανειολήπτες ηλικίας από 25 έως 40 ετών είναι η πιο πρόσφατη προσφορά της HSBC, ενώ η ATEBank μείωσε το κυμαινόμενο επιτόκιο των στεγαστικών της δανείων κατά 0,15%, στο 3,35% από 3,5% για όλους τους δανειολήπτες ηλικίας έως 40 ετών.

Μάλιστα, για τους δανειολήπτες αυτών των ηλικιών, με όριο τα 35 ή τα 40 χρόνια ανάλογα με την τράπεζα, η μέγιστη διάρκεια του δανείου έχει αυξηθεί στα 40 έτη, γεγονός που μεταφράζεται σε χαμηλή μηνιαία δόση, έναντι υψηλότερων τόκων.

Έξοδα δανείου, περίοδος χάριτος

Το δεύτερο «μέτωπο» του ανταγωνισμού έχει να κάνει με τα έξοδα του δανείου -δηλαδή του νομικού και τεχνικού ελέγχου και των εξόδων εκταμίευσης- που μέχρι το τέλος του έτους θυσιάζονται στον βωμό του ανταγωνισμού. Πρόκειται για κέρδος ύψους έως και 2.000 ευρώ για τους δανειολήπτες το δάνειο των οποίων θα εγκριθεί μέχρι τις 31 Δεκεμβρίου.

Επιπλέον, ολοένα και περισσότερες τράπεζες προσφέρουν περίοδο χάριτος στην αποπληρωμή των στεγαστικών δανείων, μειώνοντας ακόμα περισσότερο τη μηνιαία δόση, τουλάχιστον για τα πρώτα χρόνια της οφειλής.

Το πιο πρόσφατο παράδειγμα σε αυτή την κατηγορία προϊόντων είναι το δάνειο Estia της Εθνικής Τράπεζας, το οποίο δίνει στον δανειολήπτη τη δυνατότητα καταβολής μόνο τόκων για τα πρώτα πέντε χρόνια του δανείου. Έτσι, για παράδειγμα, για δάνειο 100.000 ευρώ και ονομαστικό επιτόκιο 3,72% η μηνιαία δόση ανέρχεται σε 320 ευρώ.

Περίοδο χάριτος με πληρωμή μόνο τόκων προσφέρουν επίσης μεταξύ άλλων η Τράπεζα Πειραιώς, η ATEBank και η Geniki Bank, ενώ η Τράπεζα Αττικής επιτρέπει στους δανειολήπτες να ξεκινήσουν την αποπληρωμή του δανείου τους μέχρι και δύο χρόνια μετά την έγκρισή του.

Οι τράπεζες «ρίχνουν» και τα σταθερά επιτόκια, ώστε αυτά να πλησιάσουν τα δεδομένα των κυμαινόμενων. Για παράδειγμα, μεταξύ άλλων η Τράπεζα Αττικής, η Ελληνική Τράπεζα και η First Business Bank μείωσαν τα σταθερά επιτόκια των δανείων τους κατά έως και 0,5%, ενώ το χαμηλότερο ονομαστικό σταθερό επιτόκιο για τον πρώτο χρόνο ανέρχεται στο 2,45% και προσφέρεται από τη UCI.

Σταθερό ή κυμαινόμενο επιτόκιο;

Τα δάνεια προστατευόμενου επιτοκίου είναι, τέλος, η νέα απάντηση των τραπεζών στα σενάρια για αύξηση του κόστους δανεισμού. Πρόκειται για δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου, που όμως δεν μπορούν να αυξηθούν κατά περισσότερο από περίπου 2% σε σύγκριση με τα σημερινά δεδομένα. Δηλαδή, ένα δάνειο τέτοιου τύπου, που σήμερα επιβαρύνεται με επιτόκιο 4% δεν μπορεί να ξεπεράσει σε επιτόκιο το 6% όσο και αν ανέβουν τα επιτόκια του ευρώ.

Σε γρίφο για δυνατούς λύτες έχει μετατραπεί η επιλογή ανάμεσα σε σταθερό και κυμαινόμενο επιτόκιο, μετά τις τελευταίες εκτιμήσεις για άνοδο στο κόστος δανεισμού μέσα στο 2006. Η «ψαλίδα» ανάμεσα στα κυμαινόμενα επιτόκια και τα σταθερά διάρκειας 10 ετών είναι 2% με 2,5%, ανάλογα με την τράπεζα. Γι αυτό και σήμερα το 70% με 80% των νέων δανείων συνάπτεται με κυμαινόμενο επιτόκιο, καθώς τα κέρδη είναι υψηλότερα από το ρίσκο.

Αν όμως επαληθευθούν τα σενάρια για άνοδο των επιτοκίων, τα σταθερά επιτόκια θα επανέλθουν στο προσκήνιο. Πάντως, τραπεζικά στελέχη συμβουλεύουν τους δανειολήπτες που σχεδιάζουν να «κλειδώσουν» τις οφειλές τους να περιμένουν μέχρι και την τελευταία στιγμή, ώστε να απολαύσουν τα προνόμια του χαμηλότερου, κυμαινόμενου επιτοκίου για όσο το δυνατόν μεγαλύτερο χρονικό διάστημα.

Newsroom ΑΛΤΕΡ ΕΓΚΟ