Οδηγός επιβίωσης για όσους χρωστούν σε τράπεζες και Δημόσιο

Έναν χρηστικό οδηγό επιβίωσης για όσους χρωστούν στις τράπεζες και το Δημόσιο, παρουσιάζει το in.gr. Με τη βοήθεια της δικηγόρου Σοφίας Νικολάου (www.sofianikolaou.com), δίνονται συγκεκριμένες απαντήσεις σε ερωτήματα που έχουν καθημερινά χιλιάδες οφειλέτες οι οποίοι πολλές φορές δεν είναι σε θέση να εξυπηρετήσουν τις υποχρεώσεις τους.

Αλλωστε, όλο και περισσότεροι Ελληνες χρησιμοποιούν πλέον το ρήμα «χρωστάω» στην καθημερινότητά τους και ζητούν λύσεις για να ξεφύγουν από τη «μέγγενη» των χρεών.

Αναλυτικά οι ερωτήσεις – απαντήσεις

Έχω ένα δάνειο σε Τράπεζα, που δεν μπορώ να πληρώσω. Τι πρέπει να κάνω;

Φυσικό πρόσωπο/Νομικό πρόσωπο: Αρχικά, θα πρέπει να πούμε τι ΔΕΝ πρέπει να κάνετε: Όσο…δύσκολο κι αν είναι, ΔΕΝ θα πρέπει να αγνοείτε την Τράπεζα. Απαντάμε σε όλες τις επιστολές της εγγράφως, περιγράφοντας σε αδρές γραμμές την οικονομική μας κατάσταση. Επισκεπτόμαστε το κατάστημα, στο οποίο συνήψαμε τη δανειακή σύμβαση και συζητούμε για πιθανές λύσεις στο πρόβλημά μας. Αν, ελέω της απουσίας μας, χαρακτηριστούμε «μη συνεργάσιμοι δανειολήπτες», αυτή η ταμπέλα μπορεί να μας ακολουθεί για πάντα. Και είναι μία πολύ κακή ταμπέλα!

Έχω μαζέψει κάποια χρήματα, αλλά το υπόλοιπο της οφειλής μου είναι πολύ μεγαλύτερο, ειδικά εάν προσθέσεις τόκους και προσαυξήσεις. Υπάρχει περίπτωση να «αγοράσω» το δάνειό μου; Δεν είναι αδικία να το πουλάνε στα «funds»;

Φυσικό πρόσωπο/Νομικό πρόσωπο: Η απάντηση στα ερωτήματα αυτά είναι πολύπλοκη. Αρχικά, θα πρέπει να πούμε πως δεν υπάρχει συγκεκριμένη «στρατηγική» εκ μέρους των Τραπεζών και κάθε περίπτωση αντιμετωπίζεται ξεχωριστά. Το γεγονός αυτό καθιστά απαραίτητη την συνδιαλλαγή με την Τράπεζα. Έχουμε αντιμετωπίσει περιπτώσεις, στις οποίες, αφού έχει παρουσιαστεί στην Τράπεζα η τραγική οικονομική θέση του οφειλέτη, αυτή να διαγράφει το μεγαλύτερο μέρος της οφειλής και το δάνειο να «κλείνει» με την εφάπαξ καταβολή ενός μικρού αντιτίμου. Όταν, όμως, η Τράπεζα έχει εξασφαλίσεις πάνω στο δάνειο (υποθήκη) είναι πιο δύσκολο να δεχθεί κούρεμα, με εφάπαξ καταβολή. Η λογική της πώλησης στα funds και όχι στον οφειλέτη, έχει να κάνει με τον φόβο των Τραπεζών για τη δημιουργία κύματος κακοπληρωτών, οι οποίοι θα αναμένουν την προσφορά εξαγοράς των δανείων τους.

Έχω οφειλές στην Τράπεζα από κάρτες, χωρίς να υπάρχει προσημείωση σε κάποιο ακίνητο. Μπορώ να αδιαφορήσω;

Φυσικό πρόσωπο: Τα περισσότερα από αυτά τα δάνεια, ειδικά όσα είναι σε καθυστέρηση ετών, έχουν ήδη μεταβιβαστεί στα προαναφερθέντα «funds», σε τιμές εξευτελιστικά χαμηλές. Αυτό σημαίνει ότι οι εταιρείες αυτές μπορούν να σας ενοχλούν «αιωνίως» (το ανώτερο ένα τηλεφώνημα ανά δύο ημέρες, με βάση δικαστικές αποφάσεις, αλλιώς μπορείς να διεκδικήσεις την ηθική σου βλάβη), μέχρι να τους «δώσετε κάτι» και να «κλείσει η οφειλή». Αν δεν έχετε τίποτα στο όνομά σας, θα πρέπει απλά να είστε υπομονετικοί στις συνεχείς οχλήσεις. Αν δεν είστε, ή έχετε περιουσία, ή θέλετε να αποκτήσετε, καλό είναι να έρθετε σε μία συνεννόηση και να τακτοποιήσετε την οφειλή σας, καθώς οι εταιρείες αυτές έχουν «δικαιώματα» έναντι της περιουσίας που έχετε ή θα αποκτήσετε. Το ότι δεν έχουν εξασφάλιση, δεν σημαίνει ότι δεν μπορούν να «εκτελέσουν» σε περιουσία που θα βρουν. Και για αυτές είναι ιδιαίτερα δελεαστικό, ειδικά όταν έχουν αγοράσει ένα δάνειο σε πολύ χαμηλή τιμή και ανακαλύπτουν ύπαρξη περιουσίας.

Η οικονομική μου κατάσταση είναι τραγική. Υπάρχει τρόπος να προστατεύσω το σπίτι μου;

Φυσικό πρόσωπο: Μέχρι τις 31/12/2018 υπάρχει η δυνατότητα προσφυγής στον Νόμο Κατσέλη, για την προστασία της πρώτης κατοικίας. Προσκομίζουμε όλα τα απαραίτητα δικαιολογητικά, από τα οποία πρέπει να προκύπτει η αδυναμία καταβολής και η αλλαγή στις οικονομικές μας συνθήκες. Το Δικαστήριο επιβάλει προσωρινά μία μικρή δόση και όταν εκδικαστεί η οριστική αίτηση, μπορεί να διατάξει ακόμα και κούρεμα του δανείου.

Νομικό πρόσωπο: Υπάρχει η δυνατότητα ένταξης στον εξωδικαστικό μηχανισμό, όπου θα γίνει μία συνολική ρύθμιση των οφειλών. Στη συνολική αυτή λύση θα πρέπει να ενταχθεί και η διάσωση της πρώτης κατοικίας του οφειλέτη, ακόμα και εάν αυτό θα σημάνει ρευστοποίηση άλλων περιουσιακών του στοιχείων.

Έχω οφειλές προς την Εφορία/Ασφαλιστικά Ταμεία. Τι πρέπει να κάνω;

Φυσικό πρόσωπο: Τη στιγμή αυτή ισχύει μονάχα η πάγια ρύθμιση των 12 δόσεων, ενώ αναμένουμε τη δυνατότητα ρύθμισης σε αυτές τις δόσεις, ακόμα και όταν τα χρέη δεν έχουν καταστεί ληξιπρόθεσμα, όπως ισχύει μέχρι τώρα. Υπάρχει δυνατότητα (προσπάθειας έστω) υπαγωγής και αυτών των χρεών στον Νόμο Κατσέλη, με τις αποφάσεις, όμως, των Δικαστηρίων να είναι ως προς αυτό το κομμάτι αντιφατικές μέχρι και σήμερα.

Νομικό πρόσωπο: Αν οι οφειλές είναι μέχρι 50.000 ευρώ, τότε υπάρχει η δυνατότητα ρύθμισης μέχρι 120 δόσεις, μέσω νέας ηλεκτρονικής πλατφόρμας, η οποία βέβαια απαιτεί μία ιδιαίτερα χρονοβόρα και γραφειοκρατική διαδικασία. Αν είναι παραπάνω, τότε οι οφειλές θα πρέπει να ενταχθούν στην γενικότερη πλατφόρμα του εξωδικαστικού μηχανισμού, σε συνδυασμό με όλες τις υπόλοιπες οφειλές της επιχείρησης.

Δεν έχω κάνει τίποτα από τα παραπάνω και η Τράπεζα/Εφορία/ΕΦΚΑ έχει ξεκινήσει δικαστικές ενέργειες εις βάρος της περιουσίας μου. Τι πρέπει να κάνω;

Φυσικό/Νομικό πρόσωπο: Τελευταίο καταφύγιο του οφειλέτη είναι η προσφυγή στο Δικαστήριο, όπου θα ζητηθεί η ανακοπή της διαταγής πληρωμής και η μέχρι τότε αναστολή της είσπραξης. Αν αποδειχθεί η τραγική οικονομική κατάσταση, είναι σφόδρα πιθανό ο Δικαστής να προστατεύσει την πρώτη κατοικία, έστω προσωρινά. Και πάλι, όμως, μετά την οριστική εκδίκαση της ανακοπής, θα πρέπει να υπάρξει μία από τις παραπάνω λύσεις.

in.gr