Τα ψιλά γράμματα της ασφάλισης κατοικίας

Όπως ακριβώς και στις υπόλοιπες μορφές ασφάλισης, έτσι και στα ασφαλιστήρια συμβόλαια κατοικίας απαιτείται ιδιαίτερη προσοχή στους όρους και τις προϋποθέσεις που θέτουν οι ασφαλιστικές εταιρείες. Προτού προχωρήσετε σε έρευνα αγοράς για το κατάλληλο για εσάς ασφαλιστήριο και αφού ενημερωθείτε για το τι προβλέπουν, και τι καλύπτουν τα προγράμματα ασφάλισης κατοικίας, διαβάστε στο MoneyGuru για τις απαλλαγές και τις εξαιρέσεις που συναντάμε σε αυτά.

• Οι απαλλαγές

Οι απαλλαγές αφορούν στο ποσό της αποζημίωσης και εκφράζονται είτε ως απόλυτα μεγέθη (πχ 1.000 ευρώ), το οποίο σημαίνει πως η ασφαλιστική αποζημιώνει το κόστος της ζημιάς μείον 1.000 ευρώ, είτε ως ποσόστο (πχ 15%) το οποίο σημαίνει πως από το σύνολο των εξόδων αποκατάστασης μιας ζημιάς η ασφαλιστική θα καλύψει το 85% (μέχρι το ανώτατο όριο βέβαια) και ο ιδιοκτήτης της οικίας το υπόλοιπο 15%.

Υπάρχει και η πιθανότητα να προβλέπεται και συνδυασμός των δύο παραπάνω απαλλαγών. Παραδείγματος χάριν αν στο ασφαλιστήριο προβλέπεται απαλλαγή ποσοστό 10% με ελάχιστο ποσό τα 1.000 ευρώ, σημαίνει ότι ότι σε περίπτωση ζημιάς ο ιδιοκτήτης της οικίας θα πληρώσει το 10% του κόστους αποκατάστασης της ζημιάς, αν αυτό είναι πάνω από 1.000 ευρώ.

Ιδιαίτερη προσοχή πρέπει να δίνεται στο αν το ποσοστό της απαλλαγής υπολογίζεται επί του ασφαλισμένου κεφαλαίου ή επί του ύψους της ζημιάς, γιατί προκύπτουν τελείως διαφορετικά ποσά απαλλαγών. Συνήθως, οι απαλλαγές υπολογίζονται επί του ύψους της ζημιάς, εκτός από τις ζημιές που οφείλονται στον κίνδυνο του σεισμού, που υπολογίζονται επί των ασφαλισμένων κεφαλαίων.

• Εξαιρέσεις

Σε κάθε ασφαλιστήριο συμβόλαιο περιλαμβάνονται εξαιρέσεις τις οποίες πρέπει να γνωρίζει ο πελάτης. Οι εξαιρέσεις αυτές μπορεί να είναι γενικές και να αφορούν στο σύνολο των καλυπτομένων κινδύνων (π.χ. εξαίρεση οποιασδήποτε κάλυψης σε περίοδο πολέμου) ή ειδικές, δηλαδή να αφορούν στην κάθε ξεχωριστή κάλυψη (π.χ. εξαίρεση της κάλυψης των ζημιών που προκαλούνται από θραύση των σωληνώσεων, αν η υδραυλική εγκατάσταση είναι άνω των 30 χρόνων). Κατά την έρευνα αγοράς θα πρέπει να ζητάμε αναλυτικά τις εξαιρέσεις κατά την προσφορά που λαμβάνουμε ή, σε κάθε περίπτωση, να τις διαβάζουμε προσεκτικά όταν παραλαμβάνουμε το ασφαλιστήριο συμβόλαιο, ώστε να μη βρεθούμε προ εκπλήξεως την ώρα της ζημιάς.

• Αξία καινούργιου

Τα περισσότερα συμβόλαια ασφάλισης κατοικίας αποζημιώνουν σε αξία καινούργιου, η οποία για την οικοδομή είναι η συνήθης, αναγκαία και πραγματική δαπάνη που απαιτείται είτε για την επισκευή των τμημάτων της οικοδομής ή για την ανοικοδόμηση εξ ολοκλήρου της ασφαλιζόμενης οικοδομής σε περίπτωση κατά την οποία αυτή καταστραφεί ολοσχερώς. Σε ότι αφορά το περιεχόμενο, σαν αξία καινούργιου νοείται η συνήθης, αναγκαία και πραγματική δαπάνη για την αντικατάσταση ή επισκευή των καταστραφέντων αντικειμένων. Θα πρέπει να σημειώσουμε ότι η καταβολή αποζημίωσης σε αξία καινούργιου οφείλεται, όταν το ζημιωθέν Περιεχόμενο αποδεδειγμένα αντικατασταθεί ή επισκευασθεί, διαφορετικά η αποζημίωση συνήθως υπολογίζεται σύμφωνα με την τρέχουσα πραγματική αξία.

Εξαιρετική προσοχή θα πρέπει να δίνουμε στην ασφαλιζόμενη αξία των αντικειμένων μας προκειμένου να αποφύγουμε φαινόμενα υπασφάλισης (ασφάλιση σε χαμηλότερη αξία από την πραγματική). Εκεί εφαρμόζεται ο αναλογικός κανόνας, σύμφωνα με τον οποίο η ευθύνη του ασφαλιστή περιορίζεται στην αποκατάσταση αναλόγου μέρους της ζημιάς. Παραδείγματος χάριν, αν έχουμε ένα σπίτι που η πραγματική του αξία είναι 100.000 ευρώ, αλλά το έχουμε ασφαλίσει για 50.000 ευρώ, ο ασφαλιστής θεωρείται υπεύθυνος για το 50% του κινδύνου. Αν λοιπόν, επέλθει μια πυρκαγιά που θα αφήσει ζημιές 100.000 ευρώ, ο ασφαλιστής θα τον αποζημιώσει για το 50% της ζημιάς, δηλαδή με 50.000 ευρώ.

in.gr